转自：财话连篇

20万元是存钱养老，还是交养老保险？哪个更划算？

为什么说20万元呢？因为现在灵活就业人员一个月的养老保险缴费差不多是900元，一年就是1万元左右。现在最低缴费年限是15年，但从2039年开始，最低缴费年限要提高到20年。也就是说按最低缴费年限缴纳，个人就要出20万元左右。

当然，纠结是存钱养老，还是交养老保险的人，一般都是灵活就业人员，因为有正式劳动合同的企业职工，公司都必须缴纳社保，否则就是违法的。

我们先来看看到底有多少在交养老保险，人社部的数据，2024年底，全国基本养老保险参保人数达到10.7亿人，参加城镇职工养老保险和城乡居民养老保险的人数，差不多各占一半。

灵活就业人员包括网约车司机、外卖骑手、快递员、家政人员等等，这部分劳动者规模约在2亿人左右。还是人社部的数据，快递、外卖、网约车司机这样一些平台从业人员，参保人数超过1000万人。

所以，很多灵活就业人员目前是没有缴纳社保的。说实话，灵活就业人员的缴费负担确实很重，缴纳比例高达20%，所有的费用都要个人承担。

为什么叫灵活就业人员？不就是工作不稳定，收入不稳定的人员。也就是说收入不高，参保费用却不低。

不过，尽管缴费负担重，但从个人角度来说，是存钱养老，还是交养老保险，这个答案其实非常明确，肯定是交养老保险。

为什么这么说呢？咱们从两个角度来分析。第一，先看看哪个更划算。假设一个男性，每个月交900元，交了20年，到60岁退休，个人平均缴费指数是0.6，当地上一年度平均工资是7000元，那就可以算出基础养老金大概是1120元。

900元交20年，就是216000元，40%的钱进入个人账户，就是86400元。再除以139的计发月数，那个人账户每月养老金就是622元。

由此可以算出，退休后，这名男子每月养老金大概是1742元。要收回216000元的成本，大概需要124个月，10年左右时间，也就是说到70岁左右就回本了。

如果是存钱养老，每年存1万元，到60岁存到20万元，算上利息，预计能有23万元左右。23万元够养老吗？很明显是不够的，DeepSeek说在农村养老最少也要50万元。

不够怎么办？那就只能继续干活赚钱。但如果是交养老保险，那就是你活到多少岁，养老金发到多少岁，而且，养老金还会上涨，怎么算都是交养老保险更划算。

第二，能不能存下20万元？很多说自己存钱养老的人，根本就没算过账，到底要多少钱，能不能存下足够的钱？

钱放在银行是很容易发生变动的，今天可能有这个消费，明天可能有那个支出。说不定给子女花了，被亲戚借了，甚至是被骗去投资了。因为这个钱是活的，随时都可以动。所以，真到退休那一天，不一定能存下那么多钱。

但交养老保险就不一样了，交了钱进去，就被锁死了，你动不了，等于是买了一个20年的存款产品。交养老保险，就会让你控制好欲望，减少不必要的浪费，也是有好处的。

有人可能会说负担真的很重，交不起啊。说实话，咬咬牙也得交。实在困难，断缴一两年都是可以的，毕竟是算累计年限的。到了后面借钱交一点，然后临近退休前5年，申请4050补贴，可以省很多钱。只要交满了足够的年限，那就轻松了。

实在不行，城乡居民养老保险也要交上，那个负担轻，最低一年才200元，这个总交得起吧。但养老金也低，一个月两三百元。

如今这个年代，相比靠子女养老，靠存钱养老，有一份养老金更加靠谱。