备受关注的银行业年报季收尾，国有大行相继发布2024年业绩。服务实体经济质效，成为外界观察银行业动向的重要维度。
以中国建设银行为例，2024年建行通过多渠道释放信用资源，集团综合融资规模突破30万亿元，为实体经济提供信贷、债券、投资、信托、租赁、保险等多元化服务。截至去年底，建行发放贷款和垫款总额较年初新增1.98万亿元，增速8.3%，高于全市场信贷增速平均水平。
建设银行董事长张金良表示：“我们持续增强服务国家建设能力，坚决当好服务实体经济的主力军。”
面对当前复杂多变的发展环境，金融机构提升服务能力不乏挑战。这需要在兼顾业务发展的同时，强化风险管控，推动改革创新。从建设银行这份年报中，可以看到国有大行力挺实体经济的担当和底气。
多个“稳”夯实服务基础
稳健经营是银行发展的基础。基础不牢，提升服务能力就无从谈起。
面对市场的不确定性和经济的周期性波动，建设银行交出的2024年业绩呈现多个“稳”：
经营底盘稳——2024年末，集团资产总额40.57万亿元，增幅5.86%，负债总额37.23万亿元；
盈利能力稳——全年实现净利润3362.82亿元，增幅1.15%；
资产质量稳——不良贷款率1.34%，拨备覆盖率233.60%；
客户基础稳——公司类客户达1168万户，个人全量客户达7.71亿人，单位人民币结算账户达1629万户。
这种稳健经营态势是否可持续，净息差走势是重要观测指标之一。在银行业普遍面临净息差下行挑战的背景下，截至2024年底，建设银行净息差为1.51%，在可比同业中保持领先。
谈及如何稳住净息差，建设银行管理层在业绩发布会上提及三招：优化资产端配置、优化负债结构、通过有效的管控工具加强存贷款定价管理。
例如，2024年该行持续压降低收益的同业资产运用，高收益的贷款、债券等核心资产占比进一步提升。特别是高收益的地方政府债券增长较快，延缓了债券投资组合收益率下滑，债券投资组合收益率降幅明显低于国债收益率降幅。
受前期LPR下降、贷款重定价效应延迟释放等因素影响，业内判断今年银行业净息差仍面临下行压力。建设银行表示，将通过持续优化资产负债结构、强化存贷款定价管理等多种措施，努力保持净息差总体稳定和可比同业领先。
资产质量是判断银行经营稳不稳的另一关键因素。去年以来银行业零售类贷款风险整体有所上升，引发市场关注。
作为零售大行，建设银行回应称，面对零售领域的风险暴露，该行持续优化增量贷款风险把控，加强客户准入质量管理，加强统一授信管理，推进开展模型迭代、产品优化。截至去年12月末，其个人类贷款不良率低于集团不良率0.36个百分点，继续保持较低水平。
与时俱进“造血”实体经济
“金融活，经济活”，金融体系的有效支持是实体经济发展的重要因素。从新中国成立初期的共和国标志性建筑，到现代化产业体系建设的重大工程项目，建设银行坚持与时俱进，与国家脉搏同频共振。
眼下，中国经济正经历动能转换，商业银行的信贷结构和服务模式亦须作相应调整。
年报显示，建设银行在持续巩固传统动能领域信贷优势的同时，进一步加大对经济转型升级的支持，精准滴灌实体经济重点领域和薄弱环节。科创、制造业、绿色等重点领域贷款增长可观，占比稳中有升。
以业界聚焦的金融“五篇大文章”为坐标系，可以更好观察这家国有大行如何发挥“输血”“造血”功能，为经济社会发展提供优质适配的金融服务。
科技金融方面，建设银行加大“股贷债保”金融供给，为新质生产力发展注入强大动能。科技相关产业贷款余额超3.50万亿元；承销科创票据72期，承销规模190.13亿元。
绿色金融方面，建设银行丰富产品谱系，绿色贷款余额4.70万亿元，增幅20.99%；参与承销境内外绿色及可持续发展债券112期，发行规模1863.90亿元。
普惠金融方面，建设银行业务扩面提质，普惠金融贷款客户336万户、贷款余额3.41万亿元，保持市场供给量最大金融机构地位。
养老金融方面，建设银行纵深推进生态建设，稳步拓展社保卡业务，着力提升用卡体验。积极扩大年金制度覆盖范围，建信养老金二支柱资产管理规模突破6200亿元。
数字金融方面，建设银行数字经济核心产业贷款余额近8000亿元。手机银行和建行生活“双子星”用户数达5.21亿户，当年金融交易用户数达1.84亿户。创新数字人民币场景应用，累计消费笔数居同业首位。
国务院办公厅日前印发《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》提出，国有商业银行全面加大对金融“五篇大文章”领域的金融支持力度，当好服务实体经济主力军。
中国建设银行行长张毅在业绩发布会上表示，今年该行将确保实体贷款增长稳，服务实体经济力度更大；核心存款增长稳，服务实体经济基础更实；关键指标表现稳，服务实体经济根基更牢。与此同时，提升金融“五篇大文章”及零售信贷的占比，优化资产结构。
技术赋能推动改革创新
在当前银行业的转型升级大潮中，技术赋能金融服务全过程颇受关注。
中国人民银行日前召开的2025年科技工作会议提到，加快金融数字化智能化转型，安全稳妥有序推进人工智能大模型等在金融领域应用。多家大型金融机构近期披露的年报中，“AI大模型”亦是高频词。
业内普遍认为，金融与人工智能有天然契合点。通过应用AI大模型，银行能够优化资源配置，提升融资支持的针对性和效率，更加精准高效地服务实体经济。
作为数据、技术和场景密集型金融企业，建设银行于2023年3月启动金融大模型建设及应用。去年12月DeepSeek发布以来，建行对其进行了金融数据微调训练，并于今年2月在生产环境部署。截至目前，建设银行金融大模型应用已经覆盖全集团一半以上员工、46个业务领域、200多个场景。
如在授信审批领域，金融大模型根据预设的财会专家思维链对公司客户财务状况进行分析，自动生成全面、高质量的财务分析报告，较好解决了客户经理财务分析能力普遍不足的痛点，并使该项工作耗时从过往的数小时甚至数天缩短至分钟级别。融资效率的提高、成本的降低，将使企业更加迅捷便利地获得资金支持。
在经营管理中拥抱以人工智能等前沿科技，只是建设银行深化改革发展、健全管理体系的一个切面。
从优化集团管理框架顶层设计，到强化科技渠运支撑，再到协同控险构筑安全底线，这家国有大行正持续修炼“内功”，增强服务国家建设能力、防范金融风险能力、参与国际竞争能力。
展望2025年，张金良表示，建设银行将完善内部体制机制，着力加强党的领导，打造权责明晰、协调运转的公司治理体系，协同高效、专业专注的客户服务体系，全面主动、有效制衡的风险内控体系，反应敏捷、安全可靠的信息科技体系，开放集约、智能高效的渠道运营体系，激发高质量发展内生动力。
与此同时，优化发展模式，主动适应新环境新变化，有效提升资产质量、负债质量、资本质效、收入质量、成本质效，积极探索低利率环境下的内涵式、集约式发展路径。
