转自：中华工商时报
近日，在北京经济技术开发区，维盛复材有限公司迎来了企业的高光时刻。这个专攻高压树脂传递模塑成型（HP-RTM）技术的小微企业，刚刚成功交付某大型企业首款量产结构件“绝缘压条”，订单量高达百万件。
这一里程碑式的成就，离不开中国银行“金融+科技”精准助力。民营经济是我国经济制度的内在要素，小微企业不是产业链的配角，而是技术革命的重要源泉。近年来，中国银行以金融创新“密钥”，扎实推动“支持小微企业融资协调工作机制”落地，持续为民营小微企业转动着资金供给的齿轮，在融资需求、技术嫁接、生态构建等维度上，不断增强企业创新活力，提升企业创新效率，为企业转型发展提供金融“活水”。
从“不敢贷”到“精准贷”破解科创企业融资瓶颈
在经济发展的浪潮中，“专精特新”企业肩负着重要使命，迫切的资金需求常常成为企业发展的瓶颈。在助推科技金融的漫漫征途上，创新始终是中国银行的核心驱动力。
一直以来，在银行传统授信逻辑中，重历史、重财务、重抵押是“硬性标准”，但对于许多轻资产、高成长性的民营小微科技型企业来说，这无疑是难以突破的“瓶颈”。
为了解决企业融资堵点，中国银行不再只看“现金流”，而是将企业专利价值、研发投入、团队资质等纳入授信模式，让“技术软实力”变成“融资硬通货”。
据了解，中国银行江苏省分行创新服务体系——以质量认证为基石，推出“技术专利+质量认证”组合授信模式。通过该模式，江苏省某电镀有限公司凭借自身质量体系认证，成功获得2025年全省首笔“苏质贷”融资支持，500万元的信用贷款不但让企业智能车间得以改造，更助力企业提高生产效率、优化生产流程。
值得一提的是，为更深入地服务民营小微企业，中国银行江苏省分行在江苏省市场监督管理局指导下，构建起“政策——数据——服务”三位一体合作机制。例如，通过接入省企业质量信用数据库，建立“白名单”动态管理；结合小微企业融资协调机制，联合开展“质量认证千企万户大走访”专项行动，将政策解读、需求摸排、产品适配同步推进；创新“市监推荐+中行直通”审批模式，为质量标杆企业开辟绿色通道。
无独有偶，中国银行苏州分行聚焦“专精特新”客群，开展专项金融服务对接活动，为不同成长阶段企业精确匹配“SIP模式”“知惠贷”等多款科技金融专属产品。该行相关负责人指出，“SIP模式”针对科技型企业“轻资产”特性，不唯抵押担保，不唯财务报表，更加注重科创企业核心技术实力，并提供更优惠的利率定价。
从初创期的“科创孵化贷”、成长期的“订单融资贷”，到成熟期的“并购顾问服务”……如今，覆盖企业成长全链条的金融服务也成为多数小微科创企业的诉求。
中国银行持续优化科技金融产品，创新模型量化通道，推出科技型小微企业多项专属产品。
5分钟系统便可自动生成授信预评估额度。在引入由科创能力、综合实力评价组成的科技型企业评估工具——“科惠贷”后，中国银行运用自研的智能风控系统及多维度评价模型对科技型小微企业进行差异化打分，综合考虑其融资能力、人才队伍、企业资质、科技成果等，为科技型小微企业提供授信总量最高3000万元、信用额度最高1500万元授信，支持科技金融可量化、更精准，充分实现“数据得贷”。
据中国银行相关负责人介绍，“科惠贷”引用的“科技型企业评估工具”融合知识产权等科技型企业专项数据，创新建立全国科技型企业库及科技型企业特色标签体系，构建四大类模型评估企业科创能力，预估专利价值，挖掘营销线索以提供差异化金融服务，探索解决科技型企业获客拓客与风险评估的难题，实现金融服务全周期覆盖。
从“单点支持”到“生态共建”成为民营小微企业创新“加速器”
位于大连市金普新区的某水产食品有限公司（简称“水产公司”）车间里，工人们正抓紧生产出口日本的鲐鱼、鱿鱼等水产品，这是水产公司在不久前刚刚签下的新订单。据了解，一个月前，该公司出现一定的资金缺口，在购买原材料方面捉襟见肘。中行客户经理在得知情况后，经水产公司授权同意，大连海关向银行提供了由该公司出口信息构成的“外贸画像”，银行依据“画像”提供500万元“关银惠企贷”，解了公司的燃眉之急。这笔资金如雨后甘霖，让企业得以顺利采购原材料，确保生产有条不紊地进行，订单也能按时交付。
中国银行大连市分行与大连海关专门为外贸小微企业打造的线上融资平台“关银惠企平台”，运用大数据分析技术，结合单一窗口数据、国际收支数据等外贸企业特色指标，形成企业“外贸画像”，为企业融资授信提供参考。平台实现关银企三方线上联动，企业贷款申请材料得以简化，无需复杂的抵押担保环节，企业获得贷款的效率大幅提高。这不仅为企业节省了大量的时间和精力，更让企业在资金紧张的关键时刻能够迅速获得融资支持，有力保障了企业的正常运营和持续发展。
目前，“关银惠企平台”已成功接入中国（辽宁）国际贸易单一窗口，面向大连地区的外贸企业全面开放线上申请渠道。平台上线仅半年时间，已有超过50家小微外贸企业通过该平台成功申请贷款，获批授信金额超过3亿元。
在提供信贷支持同时，中国银行依托自身全球化发展优势，还为企业提供跨境撮合特色服务，推动中小微企业国际化发展与合作。2024年，中国银行成功举办“第七届进博会贸易投资对接会”“第四届消博会供需对接活动”“中非民营经济合作论坛”“中国—中东欧国家中小企业跨境撮合对接会”等11场跨境撮合活动，吸引超2600家中外企业参加，支持全球中小企业通过撮合对接匹配合作伙伴，拓展海外市场。截至2024年底，中国银行已举办跨境撮合活动131场，吸引来自全球140多个国家和地区的超过5万家企业参加，受到各国政商界广泛赞誉。
中国银行正以金融为针，科技为线，串联起政策、技术、产业链的链接点，编织出一张让小微企业“活下去、跑起来、跳得高”的立体服务网络。
与“数”共舞 硬科技赋能千业百态
“手机上的贷款是真的吗？”“贷款还不上怎么办？”
“手机上贷款会不会被骗掉？”
尽管金融业数字化创新早已不是什么横空出世的新概念，但在一些偏远地区，仍存在对数字技术的“信任危机”。
加速数字化创新，提升金融覆盖面，是中国银行高质量发展的发力方向之一，也正是这种持续推进，让位于青海省西南部的青藏高原腹地玉树藏族自治州群众实现了从“排斥”到“信任”的蜕变。
据中国银行青海玉树州支行相关负责人介绍，数字金融与普惠金融融合发展，为玉树藏族自治州群众提供敏捷高效的金融服务，是支行既定的策略，但是在推进线上融资业务时，当地群众对信用贷仍存在疑虑。面对群众的担忧，中国银行玉树支行员工用质朴的方式进行回应——藏汉双语团队走进社区及村委会，手把手教大家使用手机银行和“惠如愿”APP申请贷款；普惠客户经理将村干部、大学生村官培训为“普惠金融代言人”，用乡音传递诚信理念。当第一笔线上融资提款成功时，所有的顾虑都烟消云散。
拥抱数字化转型，不仅仅要关注数字层面效率提升，更要践行科技发展背后的价值主张。中国银行不仅自身加速数字化转型，还同政府、产业集群及具体业务之间实现深度融合，针对专精特新、高新技术小微企业等重点客群特点，优化产品模型策略与服务流程，提升金融服务的可得性与便利性。
在深圳，中国银行依托政银企合作对接机制，配置专班对接人获取政府清单，主动深入街道、社区、商圈、园区、专业市场等经营场所，全面摸排小微企业、个体工商户等经营主体的经营情况和融资需求。同时，推出线上+线下专属产品，对“20+8”产业集群、民生消费服务领域等多场景提供金融支持。
在重庆，中国银行与重庆征信联合开发“开放银行”项目，打破壁垒，将银行内部业务流程嵌入“信易贷·渝惠融”平台，提高业务流程审批效率，降低业务办理成本，提升融资订单撮合效率。同时，积极推广中银“惠如愿·小微速贷”和“商户速贷”普惠金融系列产品，在平台上线结算贷、银税贷、科创贷、惠农贷、商E贷、烟商E贷等全线上纯信用产品，累计支持小微企业超过170笔、授信金额近4亿元。
在中国银行金融支持下，一批批民营小微企业解决了资金瓶颈，实现了技术突破、产能提升和市场扩展。未来，中国银行将继续聚焦现代化产业体系的重点领域和关键环节，围绕产业链上下游优化金融服务供给，以数字化和智能化为驱动，打造更加高效的普惠金融生态系统。
