本报记者 郭建杭 北京报道

中小银行不良资产清收步伐脚步加快。近期，湖南、甘肃、山西、内蒙古等省份的农信系统再次推动不良贷款的清收工作。

云南财经大学首席教授、博士生导师、金融学院名誉院长熊德平告诉《中国经营报》记者：“我国小型农信系统是服务县域经济的毛细血管，承担着支农支小的核心使命，这类机构普遍面临‘三高一低’的挑战，即服务对象天然风险高、下沉乡村网点的运营成本高、信息不对称带来的管理难度高以及机构自身因资本规模有限导致风险抵御能力偏低。在不良率的现实压力下，需构建既能坚守普惠初心、又能实现商业可持续的创新模式。”

多地推动不良资产清收工作

近期多个省份农信系统积极开展全员清收活动，重点围绕零售贷款及“陈年旧账”的收回。

公开信息显示，新宁农商银行、岳阳农商银行、昭阳农商银行、山西吕梁农信、内蒙古自治区农村信用社联合社（以下简称“内蒙古农信联社”）等都在近期推动不良资产清收工作。

新宁农商银行党委书记、董事长龙钧在3月17日内部会议上指出，要全力以赴打好不良贷款清收处置攻坚战，为实现全年目标任务奠定坚实基础。

3月13日，内蒙古农商银行筹备组第二次会议上，内蒙古农信联社党委书记、理事长（提名）刘丰提出“要全面拆解分类不良资产包，区分不同层级、不同性质、不同主体、不同金额等，至少形成八类清收工作责任单”“坚决打好打赢清收攻坚战、总体战”。2024年11月12日，刘丰在呼和浩特、包头等地机构调研督导工作时强调，要全力以赴完成不良清收追责问责。

山西吕梁农信系统内多个行社近期启动集中清收行动。交城农商银行方面指出，一方面精准锁定目标，依据不良贷款金额、风险程度、清收难易度等要素，筛选确定目标清单，定制“一户一策”清收方案；另一方面强化责任落实，建立目标户清收责任制。

部分省份的农村金融机构对于不良贷款的集中清收，与省联社改革进程紧密相关。记者了解到，在此前多个省份的农信系统改革期间，对各县级行社的资产、债权和债务情况都有严格审计，此前发生的逾期贷款“陈年旧账”，无论是计提还是追回都需要有明确的处理结果。

例如，湖南农信系统改革以地市改革先行，2025年湖南省内各市、州筹建统一法人，部分农商银行已成立改革专班，统筹推进抵债资产处置、股权优化、清产核资、资质承接、架构重组等关键环节。

3月10日，湖南省农信联社发布《湖南农信系统清产核资及资产评估中介机构入围项目》，为湖南农信系统市州统一法人改革和部分村镇银行改制的清产核资及资产评估服务机构入围招标，改革工作涉及机构包含湖南省农信系统内102家农商银行及第一批改革市州辖内7家村镇银行。

3月14日，国家金融监督管理总局网站发布的行政许可文件显示，该局同意筹建内蒙古农村商业银行股份有限公司，要求6个月内完成筹建工作，筹建期间接受内蒙古金融监管局的监督指导。在内蒙古农商银行的组建过程中，不良资产清收处置是核心工作之一。

实际上，中小金融机构过去几年的风险化解、不良处置工作成果显著，农商银行不良情况整体已有所好转。

2025年2月21日，国家金融监督管理总局官网发布《2024年四季度银行业保险业主要监管指标数据情况》显示，2024年年末银行业机构不良贷款余额32792亿元，比上年年末增加536亿元；不良贷款率1.50%，比上年年末下降0.09个百分点；关注率2.22%，比上年年末上升0.02个百分点。同期，农商银行的不良贷款余额7776亿元，比上年年末减少847亿元。2024年四季度末，农商银行整体不良率2.80%，比上年同期下降0.54%。

不良贷款清收处置难度大

对于未来如何提高不良资产的处置效率，农信系统改革专家陈星润告诉记者：“农商银行通过对不良资产的分类清收、盘活可以提高处置效率。例如，对暂时性经营困难的客户，通过贷款重组、展期、调整还款计划等方式盘活资产；对恶意逃废债行为，联合司法部门、村委会等实施联合惩戒。未来还可以探索多元化处置渠道，如试点不良贷款转让、资产证券化，或与地方政府合作设立风险共担基金降低处置成本等。”

目前中小农商银行不良贷款清收处置的难度增大，但根本原因在于所服务的小微客群的天然高风险属性。

熊德平告诉记者，首先，针对小型农信系统支农支小客群不良率较高的问题，需构建“政策引导+科技赋能+生态协同”的立体化风控体系，在坚守普惠定位的同时实现风险可控。政策层面应建立差异化监管框架，通过分层监管机制适度提高不良贷款容忍度，配套财税激励政策补偿风险溢价，并优化货币政策工具实现精准滴灌，形成政策支持与风险缓释的良性互动。其次，风控模式需从经验驱动转向数据驱动，重构信用评估体系，整合非结构化信息构建“软硬结合”的评估模型，同时创新风险缓释工具。组织架构上应推动省联社职能转型，强化省级大数据平台建设，并提升基层网点的“金融+技术”复合服务能力，通过全流程动态监测强化贷后管理。最后，构建多方参与的生态协同机制，建立政银保风险分担框架，明确损失补偿路径。同时，通过信用教育融入新型职业农民培育体系，以及“融资+技术+市场”的全周期服务提升客户经营质量，从根本上实现从被动风控到主动预防范式突破。

熊德平指出，化解农信系统不良较高的问题，本质是要重构农村金融的底层逻辑，从单纯资金供给转向生产要素整合，从被动风险承担转向主动生态共建。通过政策兜底、科技破局、生态赋能的三维协同，在坚守支农支小定位的同时，走出一条风险可控的可持续发展之路。

未来农商银行如何优化资产质量？陈星润认为，首先，优化信用评估体系。依据地方具体状况，除了传统的财务数据外，应将农户的土地流转状况、农业生产经营记录、社区声誉等纳入信用评价指标，以更全面地评估农户的信用状况。其次，加强风险控制的前置措施与差异化策略。深化贷前调查，结合农村“熟人社会”的特点，利用人际关系和地理优势，通过实地考察、交叉验证等手段深入评估借款人的实际经营状况和信用声誉，减少对形式化资料的过度依赖；实施差异化风险控制模型，针对资产轻、周期短的小农客户群，设计灵活的风险评估指标，例如引入非财务数据合理配置信用贷款与担保贷款的比例等。

（编辑：朱紫云 审核：何莎莎 校对：颜京宁）