当今年央视315晚会喊出“借贷宝”时，几家欢喜几家愁。

《读懂数字财经》通过豆包AI盘点了过去20年315晚会中的金融相关内容，不难发现——过度“金融模式创新”，就是加速走上315晚会和银手铐。

过去20年，金融行业曾7次登上央视315，其中6次与所谓的“金融模式创新”相关。

金融模式创新这个词或许不准确，因为这些已经被315晚会打上标签的“商业模式”已经被盖棺定论了。

但是，登上315晚会之前，在这些平台或者公司自己看来，它们大抵就是金融模式的创新。

问题在于：今天的金融模式还有什么可创新的呢？它已经是无数次创新过后的成熟产物。

金融本就是一个有门槛的行业。

越是复杂的金融模式，对于金融消费者越危险，无论是信息透明还是消保维权都困难重重，而复杂的金融模式本身就是靠“模式创新”实现的。

回顾一下金融行业最乱的那几年，不就是互联网金融最猛烈发展的那几年吗？各种金融模式创新如雨后春笋，当年的惊天巨案e租宝不也是打着金融创新的幌子，行非法集资之实。

模式创新风险巨大，但各类金融模式创新却依然层出不穷，无他：太容易赚钱。

今年登上315的借贷宝和人人信，不就是很好的印证。

如果仅仅是十几元到几十元的打借条、打欠条业务，借贷宝不可能被315晚会曝光，核心这个业务不赚钱，最终只能搞搞“模式创新”，把职业放贷人群体搞进来。

金融尤其是助贷与消金，经营的本就是一个特殊的客群。

315前夕，一位持牌消金的从业者感慨：集团这么多年，从未见到过如此量级的客诉。

这个行业与金融消费者的矛盾难以调和。正如我们在《高危！315晚会将展示金融消费中隐藏的新型消费骗局》一文中所说：

“各个平台的贷款产品主要是现金贷，对于用户来说，没有区别；各家的获客能力或许有强弱，但主要获客来源是几个互联网平台及线下，没有区别；各家的风控或许是有强弱，但想要短时间起量都要有一个前提条件——“松松风控，增加风险”，也没有区别。”

这三个“没有区别”一定程度也保护了这个行业：过去的“金融模式创新”如714高炮、变相放贷已经在整治中消失于主流平台，现在行业最大的问题就是利率与催收，在这之外顶多就是一点会员权益和双融担。

作为问题的对冲，这个行业也有了自身价值，就是我们再过去文章中强调的：1、为银行服务，也绑定了银行；2、让完全处于金融监管之外的民间高利贷在市场竞争中逐渐消弭；如果要是有“3”，那就是不做过多的模式创新，不给监管部门出难题。

一句话总结，如果金融要创新，那么应当更注重技术创新，而不是容易侵害消费者权益问题的模式创新。

所有不基于底层技术革命的模式创新，都是加速走向315晚会和银手铐。