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零售金融历劫:平安银行年报简评

反思平安银行零售转型过于激进是有必要的,讥讽其瞎折腾则大可不必。

作者:董云峰

编辑:叶冬

年报显示,2024年全年,平安银行实现营业收入1466.95亿元,同比下降10.9%;净利润445.08亿元,同比下降4.2%。

自2012年合并重组以来,这是平安银行首次出现营收与净利润同步下滑,而核心拖累来自零售业务的断崖式收缩。

新金融琅琊榜简评如下:

1、零售业务的清算很彻底。

2024年,平安银行零售净利润同比暴跌95%,仅贡献6000万元利润,占比0.6%,巅峰期这一数字接近70%。几年前需要对公为零售让路的时候,账面利润再不济都有10个亿以上。这是完全不给零售条线留一丝脸面。

2、如今剧烈的阵痛,源于曾经的狂飙。

2016年末,平安银行零售金融业务资产总额还不到5000亿元,到2018年末突破1万亿,2022年末更是突破2万亿,6年时间新增1.5万亿,将零售资产占比从15%提升到接近40%,这在当代中国银行业或许是空前绝后的壮举。

3、平安向来雷厉风行,零售标签快速淡化。

过去两年,平安银行零售资产缩水3000多亿,对公资产则猛增8000个亿,到去年末,对公、零售资产总额分别为2.87万亿、1.69万亿,占比分别为29.4%、49.8%,对公资产占比已经领先零售20个百分点。

4、风水轮流转,需要零售业务“苦一苦”了。

不必惊讶于平安零售业务连续两年累积超过1000亿的减值损失。2016-2017年,平安银行从对公向零售转型之初,对公业务连续两年的减值损失加起来同样接近700亿。兴许六七年后,又是另一番光景,谁知道呢。

5、平安银行的资产结构与风险偏好已经大转向。

此前很多年里,平安银行的贷款平均收益率长期维持6%以上,到去年四季度,这一数字已经降到了4.06%,由此导致净息差大幅收窄至1.87%。好在,它被长期诟病的负债成本同样显著下行,付息率终于历史性跌破2%。

6、反思平安银行零售转型过于激进是有必要的。

在金融的世界里,太激进很难善终。只不过,风险暴露的滞后性决定了,代价会来得晚一点。

7、讥讽平安银行瞎折腾则大可不必。

如果时光倒流,平安银行不去猛冲零售,而是继续大干对公,结果就一定会比现在好吗?未必吧。民生银行、华夏银行什么的,零售转型力度相对保守,现在是什么样子呢。

8、一个小细节:

在这份年报里,“党建引领”出现了12次,2023年报出现了8次,更早之前的年报未出现过。

The End

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