万先生通过中原消费金融直销线下渠道借款，后因为个人原因出现临时还款困难情况。万先生通过他人了解到，有律所可以做债务优化业务，不仅可以实现跟金融机构协商还款，还可以要求金融机构降低贷款利率，返回之前已经支付的部分利息，万先生遂联系了对方介绍的律所，律所也承诺可以帮他实现其目的。在预缴定金后，万先生刷到相关科普文章，意识到该律所属于非法代理维权机构，主动与中原消费金融在沟通过程中发现此代理机构的确为非法“代理维权”机构，随向当地司法局及律师协会举报此机构，并帮助他挽回损失。
近几年来，随着各类金融机构快速发展，金融服务愈发普及。与此同时，一些不法金融黑灰产机构不断滋生，经常打着“化债”等各种幌子，却行诈骗、非吸之实。纷繁复杂的黑灰产乱象，让金融机构“叫苦不迭”，也严重威胁到消费者合法权益，并且造成消费者重大损失。业内专家表示，加强以打击金融黑灰产为核心的金融消费者权益保护工作迫在眉睫。
警企合作 精准打击黑灰产
据记者了解，为维护金融安全与稳定，保护消费者合法权益，国家监管层面近期相继出台了相关的法律与管理办法。如《中华人民共和国反电信网络诈骗法》为防范和打击金融犯罪提供了坚实的法律保障。《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》更进一步完善了金融安全的法治体系。
值得关注的是，由于金融犯罪不仅范围广，而且技术手段也在变化，尤其是近年来互联网虚拟技术的发展，给金融行业安全提出更大的挑战。因此，守护金融安全不仅要监管发力，从业者以及金融机构也同样需要积极参与狙击“金融黑灰产”，跟警方携手才能有效构筑金融安全防护墙。
“马上消费2024年协助打击案件245起，同比增长24.37%，协助警方打击犯罪团伙15个，同比增长200%，刑事强制措施147人，同比增长113%，行政处罚113人，同比增长79.37%。”马上消费相关负责人告诉记者。
据了解，乐信在2024年则配合江西、上海、浙江、广东等多地警方，对非法代理维权黑产机构进行打击，依法打掉5个违法犯罪团伙，采取强制措施27人。
3月14日，公安部经济犯罪侦查局和国家金融监督管理总局稽查局召开会议，联合部署开展为期6个月的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作。会议强调，要提高政治站位，统一思想认识，加强统筹谋划，集中资源力量，发挥“专业+机制+大数据”新型警务运行模式优势，坚持下先手棋、打主动仗，迅速掀起打击犯罪凌厉攻势，坚决把相关犯罪活动高发多发势头打下去。要持续深化对违法犯罪形势特点和打防规律的认识，坚持问题导向、目标导向，坚持稳中求进，做到以打促建、以打促防，不断优化工作机制，推动完善法规制度，最大限度消除金融领域“黑灰产”滋生土壤。
科技赋能 构建金融安全保护墙
当前，金融与科技融合加深，大数据、人工智能等技术深刻改变金融行业，重塑金融产品、服务以及消费者体验。黑灰产违法犯罪日益猖獗的背景下，反欺诈方面的技术研发极为关键。
“我们从主动防御的角度，通过技术创新和服务优化构建起了一套精准、全面、高效且具备前瞻性的安全风险预测生态产品，以此来保障用户资金和个人信息安全。”马上消费金融相关负责人说，2024年我们上线了全国首个黑灰产违法犯罪预警防范全链条平台“爱马”。
公开资料显示，“爱马”平台利用多方隐私计算技术对接入平台的各家成员机构的黑灰产数据进行碰撞，进而发现多家机构黑灰产，提前进行疑似黑灰产查询服务和黑灰产预警服务。截至目前，AIF联盟有27家成员机构参与了爱马平台的试运行，累计导入10w+条黑灰产数据，共计发起百余次扫描任务，挖掘千余条黑灰产线索，开启了金融机构间自主高效治理金融黑灰产的先河。
在打击金融黑灰产中，守护用户资金安全是重中之重。在守护资金安全上，马上消费研发的反诈系统，可通过对数据链和资金链的监测分析，第一时间精准定位正在遭遇诈骗的受害者，对其终端推送反诈弹窗、智能外呼、短信提醒，并通过延贷、止贷、锁定账户等方式，避免诈骗案件发生。
基于多年积累的海量案例数据库和前沿技术，乐信构建了一整套用于预测和识别欺诈事件的智能反欺诈模型，极大提升反欺诈的准确性和实时性。智能反欺诈模型通过对线上、线下、借钱、消费等多场景精准客户行为识别，快速识别异常交易模式，实现对平台潜在诈骗行为进行全流程、多节点的用户提醒劝阻和智能精准拦截，加强对消费者资金安全的保护。
2024年，乐信疑似欺诈交易打扰率较去年下降近50%，在降低打扰率同时，平台网络欺诈拦截自动化率不断提升，用户遭遇被骗呈下降趋势。截至2024年底，乐信历史累计避免用户损失金额超过7.5亿元。
做好金融消费者权益保护工作，是践行金融工作政治性、人民性的集中体现，也是深化金融供给侧结构性改革、推动金融高质量发展的必然要求。治理金融黑灰产是一项长期而艰巨的任务，需要金融机构、监管部门和消费者等多方合力，共同构筑金融安全网。
国报道》财经组
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