转自：中国金融杂志
导读：交通银行积极响应国家外汇局外汇展业改革号召，围绕“促便利”与“防风险”，整合全行资源，以“自上而下”的方式全面重塑外汇业务流程
作者｜郑智勇「交通银行国际业务部/离岸金融业务中心总经理」
文章｜《中国金融》2025年第5期
2023年12月，国家外汇管理局（以下简称国家外汇局）出台《银行外汇展业管理办法（试行）》（以下简称《办法》），开始推动银行外汇业务流程再造。一年后，国家外汇局接续出台三项外汇展业改革配套法规文件，指导全国外汇市场自律机制发布三项行业指引规范，构建了“1+6”展业改革制度体系，促进外汇展业改革提质扩面。交通银行（以下简称交行）充分发挥国有大行服务实体经济主力军和维护金融稳定压舱石作用，积极响应国家外汇局外汇展业改革号召，围绕“促便利”与“防风险”，整合全行资源，以“自上而下”的方式全面重塑外汇业务流程，于2024年7月正式启动展业改革，成效初现。
外汇展业改革在交行的执行情况
交行自2023年启动外汇展业改革建设工作，在国家外汇局指导下锚定展业改革目标，充分考虑本行外汇业务实际情况，严格遵循《办法》要求，制定可操作的执行方案，扎实推进改革方案有效落实与执行。
把握流程重塑要求，构建全新业务框架。交行从组织架构、内控制度与展业系统三个方面构建了一套涵盖事前客户画像、事中差异化审查以及事后风险监测的全流程外汇展业新框架。一是建设标准化、数字化的尽职调查信息采集与客户分类系统，设置全行统一的事前客户分类体系与评估流程，以“系统评级+人工评定”的方式确定客户分类结果；二是根据客户风险类别落实事中差异化审核，在实施简化审查前由经营单位通过尽职调查确认优质客户的主要业务模式，根据尽职调查结果认定并维护客户可适用凭指令办理的业务场景；三是以风险为本、全面系统、动态完善与信息保密四大原则为基础，建立交行外汇风险交易监测系统，通过“系统预警+人工识别”的方式，对外汇异常交易信息进行研判分析，及时、精准发现外汇交易风险，并按规定上传提交风险交易报告。
领悟展业改革理念，融合交行外汇品牌。外汇展业改革以提升贸易便利化水平、激发优质企业活力为核心目标，与交行“Easy”系列线上服务理念高度契合。“Easy”系列产品涵盖“汇、兑、存、贷、证”五大功能模块，实现跨境支付、国际结算、贸易融资及结售汇等业务的线上化全覆盖，满足企业足不出户办理业务的需求。交行持续探索研究将展业改革成果融入“Easy”产品体系，在“Easy”业务中嵌入优质客户指令化办理功能，强化“Easy”系列“高效便捷、精简流程、优质体验”的核心竞争力，使客户能够通过直观的操作界面切实感受改革红利，显著提升了展业改革成果的市场感知度与应用转化率。
推动分行改革落地，提升业务处理效能。交行通过综合评估各分行地域分布、业务规模、客群特征、架构设置、内控管理等经营要素，在上海、宁波、青岛和四川分行开展展业改革试运行。试点运行后，上述分行客户跨境业务办理效率进一步提高。以青岛某外综服务企业为例，该客户日常外汇收支业务呈现笔数多、时效性要求高等特点，以往办理业务时，企业财务人员需向银行提交合同、发票、报关单等相关业务背景材料，银行需投入人力进行逐笔匹配确认，银企之间虽有互信但仍需耗费大量时间和人力成本，如遇紧急付款需求，双方业务人员还需加班处理。交行青岛分行通过“外汇展业改革政策+交行数字贸易结算产品”，凭客户提交的指令办理，最快处理时间缩短至3～5分钟，降低企业成本的同时大幅提升了业务处理效率，获得企业高度认可。
交行外汇展业改革落实方案
外汇展业改革绝非流于形式的浅层调整，而是以积极探索的态度，对传统业务模式进行优化升级的务实行动。交行通过创新思维与务实举措探寻可复制、可推广的实践路径，更好地完成这项长期性与系统性工程。
完善内控体系，厘清权利责任。外汇展业改革要求银行实现“防风险”与“促便利”的有机统一。片面强调风险防控易导致金融服务僵化，过度追求凭指令办理则可能诱发监管套利风险，权责机制不清晰易导致经营机构“谨慎有余”“便利不足”。针对上述问题，交行构建系统性解决方案。一是制度规范先行，依据《办法》制定行内制度政策，明确合规展业边界与操作流程，通过行内制度性保障消除基层问责顾虑。二是数智内控提质，将内控要点数字化集成至展业系统，实现关键操作系统控制留痕，落实内控要求，压降操作风险。三是机制协同增效，建立总分行常态化对接机制，确保政策执行问题及时响应与精准指导，缓解信息不对称带来的展业顾虑，形成“激励相容、权责清晰”的改革推进范式。
平衡成本效能，建设系统模型。外汇展业系统作为改革理念的实践载体，建设过程面临三重挑战：数据资源稀缺性、模型精度局限性及成本收益平衡性。国家外汇局通过出台系列配套制度，指导银行平衡成本与收益，既不放松风险底线，也不搞风险过度化。交行在实操中，一是高效复用存量资源，充分利用现有数据资源和操作系统，先了解内部“有什么”再去决定“做什么”，仅针对差异化项目进行改造，在确保数据质量的基础上有效控制成本。以展业改革尽职调查要素为例，交行探索复用行内已有内外部信息，仅剩极少数客户需客户经理遵循客户自愿原则开展补充尽职调查，在减轻基层压力的同时也将对客户的影响程度降到最低。二是重视可视化交互设计，针对海量数据带来的信息过载问题，开发客户全景风险视图系统，结构化呈现客户信息、交易特征、关联图谱等关键信息；构建风险事件分析模块，自动标识风险特征并协助风险交易分析，让关键信息一目了然，操作人员有的放矢。三是搭建模型全周期管理平台，持续积累业务数据与模型运行数据，整合现有便利化客户名单、风险事件等历史数据资源，形成“数据采集—模型训练—验证优化”的闭环体系，持续提升模型精度。
转变职能理念，优化人员配置。外汇展业改革引发业务流程系统性重构，对从业人员专业能力与理念转型提出挑战。一方面，改革要求建立专业、稳定的外汇人才队伍。新的外汇展业模式侧重于客户尽职调查、客户分类及风险交易分析，打破了长期依赖单证审核的传统作业模式，需要依托具备复合型知识结构的业务人员方能有效实施，亟须通过系统性培训提升从业人员风险识别、预警处置的综合能力。另一方面，改革驱动从业理念的根本转变。业务人员须将风险防控意识贯穿客户分类、事中审核及事后监测全流程，在强化合规底线思维的同时，需动态平衡便利化服务供给。针对上述挑战，交行实施了三项应对措施：按客户类别，在各分支机构组建有针对性的外汇展业团队；寻求专业部门协助，开展培训，强化风险事件分析能力；开发智能化操作辅助系统，如风险分析模块，降低展业初期操作门槛。
交行展业改革的实施经验与建议
统一思想，形成共识。行内各部门之间要建立共识，展业改革应立足全行，需打破条线思维，重整内部资源，形成行领导统一部署、全行各相关部门协同配合、分行和经营机构联动管理的组织架构，各条线部门需深刻理解展业改革对服务实体经济的意义，充分认识改革质量与银行外汇业务高质量发展的强相关性。总行各部门要摈弃传统条线思维，以更开放的态度来共同面对新的变化；分行和经营单位要理解改革的重要性，以实际行动确保各项改革措施得以落地。
需求导向，找准目标。外汇展业改革坚持以客户为中心，深入了解需求，创新个性化服务模式。近年来，我国外汇管理领域围绕“放管服”进行了一系列改革，旨在推动银行外汇展业从传统模式向以风险为导向的新模式转变，针对事中差异化审核出台了大量的实质有效措施，如跨境贸易便利化改革、资本项目收支便利化改革等，这些措施极大地提高了外汇业务的便利性，为实体经济的跨境发展提供了有力支持，取得了积极的成效。外汇展业改革在总结这些既往政策的基础上，进一步优化模式，将可凭指令办理业务的选择权交给了银行，银行得以在尽职调查的基础上，自行决定为哪些客户凭指令办理哪些业务，这种制度设计既保留了“放管服”改革的核心要义，又赋予了银行更多的自主决策权，推动银行服务从“标准化供给”向“精准化适配”演进。银行需深度把握市场趋势，精准识别客户需求，充分利用自主决策空间创新产品服务体系，提升改革成果的市场渗透率与客户获得感，以此彰显差异化服务特色与竞争优势。
科技赋能，建设系统。交行秉持科技向善理念，持续推进展业系统迭代优化。一方面，在确保风险可控的基础上，积极探索人工智能、知识图谱等前沿技术与展业改革的深度融合。运用机器学习算法优化风险交易模型，自动搭建客户关系图谱，实现对风险事件的穿透式追踪；借助文本生成功能，辅助分析人员进行风险交易分析写作，提升工作效率与质量。另一方面，将数字化思维深度融入业务人员能力体系。强化系统操作培训，激励业务操作人员利用新技术攻克展业难题，提升技术敏感度，使其既能运用新技术化解业务问题，又能为系统迭代建言献策，形成“问题发现—技术介入—系统升级”的良性循环优化机制。
外汇展业改革不是一蹴而就的工作，交行将紧跟政策导向，积极探索创新，通过优化展业流程、升级系统功能，稳步推进改革，分阶段扩大试点范围，提升服务质量，为外汇展业改革提质扩面贡献力量，助力实体经济蓬勃发展。■
（责任编辑 纪崴）
