转自：中国银行保险报网
□本报记者 仇兆燕 朱艳霞
以旧换新拉动市场销售增长、服务零售保持较快增长、交通出行类服务零售额实现两位数增长……2024年，社会消费品零售总额48.8万亿元，比上年增长3.5%。亮点纷呈的消费成绩单背后，金融发挥了重要作用。
消费是整个经济循环中的起点也是终点，既是生产的目的也是生产的动力。立足市场经济，消费成了阳光、空气与水，注定会被持续关注。从普通百姓视角看，衣食住行教育医疗皆是消费；从宏观经济视角看，消费已连续多年成为拉动经济增长的最强劲马车。提振消费，不仅是推动经济持续回升向好的“定海神针”，更是满足人民对美好生活向往的“关键密钥”。
2025年全国两会期间，提振消费成为关注话题。3月5日，政府工作报告中再提大力提振消费，提高投资效益，全方位扩大国内需求。全国政协委员、原中国银行保险监督管理委员会副主席祝树民在接受《中国银行保险报》记者专访时表示，当前要更准确地把握消费结构升级方向，实现金融服务与日益多元的消费需求的“双向奔赴”，推动金融服务供给更好匹配消费需求。
激发消费动能
发放消费券、推动消费品“以旧换新”、举办各类促消费活动……“十四五”期间，促消费政策不断丰富。金融业紧随国家政策持续发力。
政策引领，金融先行。2023年9月，金融监管总局发布《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》，从价格、产品、场景等方面入手，引导金融机构下调消费贷利率，提振居民消费意愿，促进消费回稳向好。
2024年3月，修订发布了《消费金融公司管理办法》，引导消费金融公司坚守专业化消费信贷功能定位，加强消费者合法权益保护，积极支持恢复和扩大消费。会同有关部门持续优化住房信贷政策，支持居民刚性需求和改善性住房需求。2025年1月，为解决新能源车险“投保难”的问题，会同有关部门出台一揽子推动新能源车险高质量发展的政策举措，推动上海保交所上线运行“车险好投保”平台……
祝树民认为，要推动经济运行持续回升向好，就要引导银行保险机构着力支持全方位扩内需，持续增强消费对经济发展的基础性作用。
在金融监管总局的引导下，银行业保险业积极落实、落细各项政策要求。目前多家银行消费贷利率已从“3”字头降至“2”字头。紧跟消费热点，信用卡、消费贷等产品不断解锁新场景。积极助力汽车、家装等耐用消费品以旧换新，为消费升级添砖加瓦。加大住房贷款支持力度，为居民实现住房梦想助力……
顺着消费产业链，金融活水也在源源不断流向国民经济更深层的肌理，推动经济社会实现健康发展。
满足多元需求
提振消费是扩内需、稳增长的重要抓手；从中长期来看，更是转变发展方式的重大举措。中央经济工作会议确定2025年的九大重点任务中“大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求”位居首位，足见其重要性。
在政策的悉心引导下，2025年开年以来，提振消费的力度不断加大，将促消费和惠民生紧密结合成为重点。
2月10日，春节假期后的首场国常会研究提振消费有关工作，围绕大力支持居民增收、促进服务消费提质惠民、推动大宗消费更新升级、支持新型消费加快发展、实施优化消费环境三年行动等多个方面，作出了细致部署。2月20日，国务院以“坚持促消费和惠民生相结合，大力提振消费扩大国内需求”为主题，进行第十二次专题学习。
祝树民分析，随着我国人均GDP不断攀升，居民消费需求从“有没有”转向“好不好”“优不优”，进而对消费供给提出更高要求。这意味着，让老百姓愿意消费，要靠生产出更好、更有性价比的产品，提供更优质、贴心、周到的服务，要以满足人民日益增长的美好生活需要为出发点和落脚点。
大力提振消费，要在推动居民收入稳定增长、提升消费能力上下功夫。
“消费的背后是收入的支撑，收入的背后是就业的保障。近年来，金融业聚焦就业创业，通过开发专属信贷产品和保险产品，对灵活就业群体给予了支持。”祝树民进一步指出，从中长期来看，金融还要加大力度助企稳岗促就业，同时还要在养老、医疗、教育等方面施策，进一步减轻居民负担，加快释放消费潜力。
大力提振消费，还需通过进一步创新消费场景、丰富消费体验、延伸消费链条等，更好满足消费意愿、提升消费层级。
农业银行针对黑龙江、河北、新疆阿勒泰等冰雪旅游热门目的地，推出文旅专项促消费活动，带动信用卡消费额超6.5亿元。
在平安银行的信贷支持下，乌兰察布农业龙头企业阴山优麦将土豆和燕麦变成了更符合年轻人消费习惯的休闲零食。
……
这一桩桩、一件件变化的背后，皆离不开金融创新的推动。
“随着消费需求不断升级，有效供给必须加快跟上。近年来，金融业不断提升消费金融服务水平，通过为各类经营主体提供多元化服务，推动供给端增强与需求端的适配性，从而更好地适应消费结构变化，满足越来越多元和快速变化的消费需求。”祝树民认为，后续银行业保险业还可以从促进服务消费提质惠民，推动大宗消费更新升级，支持新型消费加快发展等方面入手，继续优化细化产品和服务，灵活适配居民越来越细分的消费场景需求。
更多发挥政策合力
单丝不成线，独木不成林。大力提振消费，还需多方协同，发挥政策合力，下好“一盘棋”。
祝树民表示，相较于直接消费补贴，贷款贴息既能发挥财政资金的杠杆效应，又能提升政策精准性。根据市场机构测算，商品价格相同条件下，免息分期贷款可以使消费意愿提升4倍以上，对电子产品消费甚至可达到7倍。“从互联网平台贷款等情况看，消费贷款降利率、结构性扩张仍有不少空间。建议财政政策与金融政策协同发力，研究以旧换新贷款贴息等措施，增强促消费效果。”
围绕促进服务消费，2月21日召开的国常会明确提出，通过“对外开放”、“对内放开”的办法，综合运用财政、税收、金融等政策，充分利用市场力量，进一步增加优质服务供给，更好满足群众多样化服务消费需求。
在祝树民看来，扩大居民服务消费，对于促进消费扩容升级、增进民生福祉具有重要意义。一方面，我国进入需要以消费为主导的经济增长阶段。扩大服务消费，能够增强消费对经济发展的基础性作用，推动经济实现质的有效提升和量的合理增长；另一方面，扩大服务消费，有利于提升消费层次满足消费升级需求，增强人民群众的获得感和幸福感。“促进服务消费提质惠民，需要加强‘数、农、工、商、金、文、旅、体、健’等多业融合发展，通过不断提供新产品和业态供给，探索多种新产品、新服务、新体验及新场景，才能更好地促进市场发展。”
